La BCE envisage de baisser ses taux mais les banquiers vont ils répercuter la nouvelle sur les taux de prêts immobilier ?

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Cours de l'Euro (au 22/10/2008)		Euribor (moyenne mensuelle)
USD (Dollar)	1.2843	septembre 2008 :
JPY (Yen)	126.88	3 mois	5.0180
GBP (Livre Sterling)	0.78815	1 an	5.3840
CHF (Franc Suisse)	1.4991

Statistiques Banque de France pour l'Europe.

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France : Dépôts à vue, dépôts à court terme, OPCVM, crédits aux ménages, crédits aux sociétés ... Statistiques de la Banque de France.

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S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé : la convention est en application depuis Janvier 2007. Un premier bilan, plutôt positif, vient d'être dressé.

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La CNIL n'en n'avait pas voulu l'an dernier, on revient tout de meme sur l'idée de ce fameux fichier. Il doit consigner tous les crédits accordés aux particuliers. Le but : lutter contre le surendettement.

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La définition de subprime a déjà été donnée mais d'autres mots sont venus enrichir le vocabulaire de nos journalistes préférés. En voici les définitions.

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Vous souhaitez vendre votre bien immobilier de particulier à particulier ? Le coup de pouce de PrêtPartners pour la réussite de votre transaction :

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Le rapport de l'Observatoire du Financement des Marchés Résidentiels a été publié mardi 21 octobre : le marché du crédit immobilier est en recul de 26,3% en valeur par rapport à la même période de l’année 2007.

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Notre métier en fort développement vous permet de garantir votre financement immobilier aux meilleures conditions du marché ! C’est le message que nos conseillers ont voulu faire passer en participant aux salons d’Angers et de Cholet :

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Prenez en main la gestion de votre budget : utilisez un logiciel de gestion simple et gratuit.

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La Banque de France publie un document qui, comme son nom l'indique, reprend l'explication de 10 mots clés, 10 grands conceptes ou principes, des expressions que vous entendez tous les jours en ce moment aux informations.

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La hausse des taux a écarté les ménages les plus modestes du crédit immobilier. Le durcissement des conditions de crédit attendu et annoncé devrait amplifier le phénomène. Une baisse de prix de l'immobilier,annoncée elle aussi, serait la bienvenue pour beaucoup d'acheteurs en attente...

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Le 12 septembre 2008 - La 9e vague de notre Baromètre Épargne réalisée pour La Banque Postale et Les Echos a été menée en France, en Allemagne et en Espagne. La frilosité observée le semestre dernier se confirme : les français n’ont jamais été aussi prudents vis-à-vis de l’investissement en bourse et sont particulièrement attentistes par rapport à l’immobilier.

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Après avoir bénéficié en début d’année d’une forte reprise des souscriptions, les OPCVM monétaires enregistrent une décollecte au deuxième trimestre 2008 : à fin juin, le flux cumulé sur 4 trimestres des rachats nets s’élève à 21,6 milliards d’euros, après 4,2 milliards à fin mars. Leur actif net, qui avait retrouvé fin mars un niveau proche de son sommet de juin 2007, se contracte quelque peu (391,3 milliards d’euros, après 396,6 milliards).

Les OPCVM non monétaires enregistrent pour le quatrième trimestre consécutif des rachats nets dont le cumul annuel atteint 80,7 milliards d’euros, après 52,3 milliards à fin mars 2008. Leur actif net diminue sensiblement sous l’effet conjugué de cette décollecte et de la baisse des valeurs liquidatives, revenant à 683,0 milliards d’euros à fin juin, contre 715,6 milliards à fin mars.

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Le 30 septembre 2008 - La vague 6 de l'Observatoire du logement, réalisé par TNS Sofres pour Nexity, met en avant des résultats très contrastés par rapport aux vagues précédentes...

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Le Conseil d'Analyse Economique vient de publier un rapport sur le marché du logement en France.

Le journal "Le Figaro" présente un résumé de l'étude.

Après un état des lieux du marché, le CAE propose des pistes de réformes.

Extrait du résumé que vous pouvez télécharger sur le site www.cae.gouv.fr.

"Les crises récentes du secteur bancaire américain laissent présager d’un durcissement des conditions d’accès au crédit. Dans ce contexte et alors que le prix de l’immobilier atteint des sommets, la question de l’accès des classes moyennes à la propriété, qui se trouve au coeur de ce rapport du CAE, se pose avec d’autant plus d’acuité qu’en matière de logement la France fait face à des dysfonctionnements non seulement du marché mais aussi de l’intervention publique. Face à l’ampleur et à la diversité des besoins, face aux défis démographiques et environnementaux à venir, Jacques Mistral et Valérie Plagnol s’interrogent sur les mesures à mettre en oeuvre pour améliorer l’ajustement de l’offre et de la demande sur le marché du logement. Ils proposent de desserrer les contraintes physiques sur l’offre, de modifier la gouvernance de la politique du logement, de rationaliser les aides publiques et de repenser le mode de financement de l’accession à la propriété de manière à élargir le crédit."

• Nouvelle hausse du taux moyen des crédits nouveaux aux ménages en août (6,12 %, après 6,06 %) : hausse relativement limitée pour les crédits à l’habitat (+ 3 à + 6 pdb), mais plus prononcée pour les découverts (+ 28 points de base) et les crédits à la consommation (+ 21 pdb) ;
• Très léger repli du taux moyen des crédits nouveaux aux SNF (5,45 %, après 5,47 %) : baisse des taux des découverts (- 6 pdb) et des crédits de PFIT > 1 an (- 2 pdb) partiellement contrebalancée par la légère augmentation du taux des crédits de PFIT ≤ 1 an (+ 2 pdb) ;
• Poursuite de la baisse du flux cumulé sur 12 mois des crédits nouveaux aux ménages. En revanche, léger redressement de celui des crédits aux SNF : essentiellement imputable aux crédits de PFIT ≤ 1 an, celui-ci reflète le rebond du flux annuel des crédits de montant supérieur à 1 million d’euros, alors que celui des crédits de montant inférieur marque un nouveau recul.

(1) PFIT : période fixation initiale du taux

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• Augmentation en août du taux moyen de rémunération des dépôts et placements monétaires auprès des IFM françaises (3,05 %, après 2,91 % en juillet) due notamment à la hausse de la rémunération moyenne des livrets à taux réglementés (3,95 %, après 3,50 %).

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Loi du 3 janvier 2008 sur le développement de la concurrence au service des consommateurs.

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Notre métier de courtier en crédit vous tente ?

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Publication sur le site de l'ASF :

Le communiqué du ministère de l'économie : taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit au cours du 3ème trimestre 2008 pour les diverses catégories de crédits et seuils de l'usure correspondants applicables à comptrer du 1er octobre 2008.

Communiqué à lire ici.

Enquête ASF : production des établissements de crédit spécialisés

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En Septembre 2008, les taux des prêts se sont établis à 5,08% contre 4,98% en août 2008, selon l'Observatoire "Credit Logement/CSA". Le niveau de taux est désormais identique à celui constaté début 2002.
Sur le mois de septembre 2008, plus de 70% des prêts sont à un taux supérieur à 5%, contre 7% au 1er trimestre 2008.

Depuis le début de l’année 2008, la durée des prêts se réduit : elle s’est établie à 219 mois en septembre, contre 221 mois en août soit 18.25 ans (244 mois pour l'accession dans le neuf et 233 mois pour l'accession dans l'ancien).

Conséquence du raccourcissement des durées : les demandeurs de prêts immobiliers faiblement dotés en apport personnel devraient avoir plus de mal à obtenir leur crédit.

Le coût relatif moyen s'établit à 3,53 années de revenus en septembre 2008, contre 3,69 en août.

Les taux devraient atteindre 5,5% durant l'automne, selon l'Observatoire. "Les difficultés de financement et de refinancement des établissements de crédit, la hausse du coût des ressources et la contrainte de reconstitution des fonds propres contribuent à cela".

Selon l'Association Française des Usagers des Banques, ils seraient 30 000 dans la crainte de voir leur habitation saisie.

Le crédit-relais était la solution lorsqu'ils ont voulu vendre leur bien pour en acheter un nouveau. Il suffisait de rembourser la banque dès la vente passée.
Seulement voilà, le marché de l'immobilier ne se porte plus aussi bien et les acheteurs ne se bousculent pas. Les délais de vente se sont considérablement allongés.

Le crédit-relais étant souscrit pour une durée limitée, souvent 2 ans, ils doivent maintenant rembourser la banque. Sans avoir vendu leur bien, c'est impossible. Ils risquent la saisie immobilère.

Dans une telle situation, l'AFUB conseille de baisser le prix afin de vendre au plus vite.
Vous pouvez aussi demander à la banque de prolonger la durée du crédit-relais.
Autre possibilité : saisir le tribunal d'instance pour demander un délai supplémentaire.

Enfin l'AFUB prévient : "si à terme la situation s’envenime nous nous tournerons vers les pouvoirs publics pour réclamer un moratoire ».

• Poursuite du ralentissement des crédits au secteur privé de la zone euro, en rythme annuel (8,8 %, après 9,4 %) comme en rythme trimestriel annualisé (5,8 %, après 6,7 %) ;
• Taux de croissance annuel des crédits aux sociétés non financières encore élevé, mais en net repli d’un mois sur l’autre (12,6 %, après 13,1 %). Le mouvement est plus prononcé pour les crédits de durée comprise entre un et cinq ans (18,0 %, après 19,0 %) que pour ceux de durée inférieure (10,7 %, après 11,2 %) et supérieure (11,7 %, après 11,9 %) ;
• Baisse limitée du taux de croissance annuel des crédits aux ménages (3,9 %, après 4,0 %). Au sein de ces derniers, ralentissement plus sensible pour les crédits de trésorerie (3,9 %, après 4,3 %) que pour les prêts à l’habitat (4,1 %, après 4,3 %), alors que la progression des autres crédits reste très mesurée (2,6 %, comme le mois précédent).

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Pour les primo-accédants, obtenir un crédit immobilier et devenu difficile.

On en a beaucoup parlé ces derniers temps, dans la presse et aussi sur ce blog : les conditions de crédit se sont durcies. Les prix de l'immobilier ont atteint des niveaux élevés, les taux sont montés, les durées des prêts ont diminué : les mensualités ont augmenté.
Les banquiers sont plus pointilleux sur les dossiers, attention à la règle des 33 % d'endettement ...
Enfin devant la baisse entamée des prix de l'immobilier, l'apport personnel est devenu indispensable et doit représenter 20 ou 30 % de l'achat.

Alors que faire pour obtenir son prêt ?
Soignez votre dossier, compte tenu des éléments ci-dessus, faites pencher la balance du bon côté.
Ne négligez rien : par exemple, vos relevés de compte doivent refléter une situation financière saine, le banquier y sera sensible.
Faites jouer la concurrence, c'est vraiment le moment. Les banques ont besoin de se renflouer, donc de faire des dossiers. Profitez-en et faites des demandes dans plusieurs établissements. Comparez.

Enfin, pensez aux courtiers. Que vont-ils vous apporter de plus ?
La négociation, c'est leur métier. Ils vous aideront à monter votre dossier. Ils connaissent bien les rouages du crédit et les organismes prêteurs. Ils savent aussi obtenir des conditions plus avantageuses : taux plus bas mais aussi assurances de crédit moins chères.

N'hésitez pas à faire appel à leurs services : une étude est toujours gratuite. Vous pouvez toujours comparer leur proposition avec celle de votre banquier, ça ne coûte rien !

Dernier conseil : surveillez le marché de l'immobiler, certains pensent qu'il n'a pas fini de baisser alors si vous n'avez pas encore trouvé votre bonheur, ne vous découragez pas !

Bonnes recherches.

Un courtier en crédit : PrêtPartners.